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“免责条款”惹出“大麻烦”
日期:2019-03-19  浏览次数:133  字号:[ ]

随着经济发展,保险行业高速运营,对于保险的免责条款,负责任的保险业务员会详细说明,而不负责任的保险业务员为了业绩考虑或者其他因素,往往简而告之甚至不予告之。发生事故后,保险公司却以免责条款为由拒绝履行赔付义务,导致纠纷频频发生。近日,南京建邺法院审理的一起保险纠纷案件就属于这种情况。

南京某运输公司为其所有的机动车在被告保险公司投保了机动车交通事故责任强制保险和机动车综合商业保险,而机动车综合商业保险条款规定:“下列情况下,不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用,保险人均不负责赔偿,驾驶人有下列情形之一者:6、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书。”之后,运输公司在保险公司提供的《投保人声明》和《特别约定》上加盖了公章。

2017年4月9日晚,运输公司驾驶员张某驾驶保险车辆在南京市某单位院内行驶时与路旁停放的车辆发生交通事故,致保险车辆受损。事故发生后,保险公司接到运输公司出险通知后派员到事故现场进行了查勘,驾驶员张某报警备案。后事故车辆因报废办理了机动车注销登记手续,保险公司出具机动车辆保险事故车辆损失情况确认书确认车辆损失计4.5万元。当运输公司找到保险公司进行理赔时,保险公司却以驾驶员张某无道路运输从业人员从业资格证为由拒绝理赔,运输公司无奈诉至建邺法院要求保险公司支付赔偿款4.5万元。

法官在调查中发现:事故发生时,驾驶员张某虽持有A2驾驶证,但其领取的道路运输从业人员资格证却已过期。保险公司为运输公司办理投保事宜时,系保险业务员将投保单、保险条款、投保人声明等一并送至运输公司后由运输公司盖章,但对于免责条款业务员并未明确告知,且投保人声明中应由投保人书写的“本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》。保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”之内容也非运输公司工作人员所写。

建邺法院经审理认为双方间保险合同关系依法成立,双方当事人均应依约履行。保险公司主张驾驶员张某无道路运输从业人员从业资格证应免除赔偿责任系免除保险人责任的条款,保险公司在订立合同时应当履行提示和明确说明义务。本案中,《机动车综合商业保险免责事项说明书》虽然系单独印制,但该说明书共计13页,除第一部分责任免除条款外,还包括了免赔额和免赔率、保险合同终止或解除、其他、免除保险人责任条款有关名词释义等四部分内容,其中免责条款部分并未以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示。

《投保人声明》和《特别约定》虽然加盖了运输公司公章,但《投保人声明》方格内手书部分并非运输公司工作人员书写,而《投保人声明》系保险公司印制,要求投保人在方格内进行相关内容的手书系保险公司在《投保人声明》中要求投保人对其已履行说明义务进行确认的一个程序性要求,运输公司理应在方格内进行相关内容的手书。但作为提供该格式要求的保险公司在运输公司加盖公章时并未按已在《投保人声明》明确提出的要求及流程进行操作,故保险公司的举证不足以证明已就免责条款对运输公司尽到明确说明义务,对其以免责条款为由拒绝履行赔付义务的主张不予采信。

近日,建邺法院一审判决保险公司向运输公司支付赔偿款4.5万元。保险公司不服提出上诉,后南京中院二审判决驳回上诉,维持原判。

法官点评:

经济活动的繁荣,使格式条款合同的应用也越来越广泛。拟订合同的一方对合同各项内容比较熟悉,特别是有利于自身的免责条款,更是经过了反复的研究。而对另一方当事人来讲,由于对合同内容事先不知,往往只注意到自己有哪些权利和义务,很少注意到对方设定或隐藏设定的免责条款。这就要求提供合同者在订立合同前,提醒对方当事人注意免除或者限制其责任的条款,并对这些条款予以说明。如果格式条款的提供者在订立合同时,未尽提醒对方注意和说明的义务,则该免责条款不具有法律效力。

2019年3月1日《江苏法制报

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